Prêt refusé : 4 alternatives au prêt bancaire

Face à la rigueur accrue des critères de prêt des institutions financières, une multitude d'emprunteurs se tournent désormais vers des options de financement alternatif. Opter pour un crédit hors du circuit bancaire traditionnel peut constituer une solution à la fois simple et rapide pour concrétiser divers projets.

• Parmi ces alternatives, le prêt familial ou entre particuliers s'affirme comme une méthode efficace pour obtenir rapidement des fonds ;
• La vente à réméré comme alternative au prêt bancaire ;
• Le financement participatif, ou crowdfunding, représente également une voie intéressante pour les porteurs de projets en quête de soutien financier ;
• Quant au microcrédit, qu'il soit à visée personnelle ou professionnelle, il s'adresse surtout à ceux qui se trouvent à l'écart du système de crédit bancaire classique, offrant une lueur d'espoir pour ceux dont l'accès au crédit est souvent restreint ;
   

Prêt familial

Vous envisagez l'acquisition d'une propriété immobilière mais votre apport personnel est insuffisant. Avant de faire appel à une institution financière, avez-vous envisagé de solliciter un soutien financier au sein de votre cercle familial ? Un prêt consenti par des membres de votre famille pourrait être une solution pour renforcer votre apport personnel et ainsi faciliter l'accès au financement nécessaire à l'achat de votre futur logement. Il est toutefois essentiel de prendre en compte certains critères pour que cette démarche se déroule sans accrocs. Voici les éléments à connaître concernant le prêt familial.

Le prêt familial consiste en une aide financière octroyée par un proche, dans le cadre familial. Ce type de prêt est réglementé par le Code civil et offre une certaine flexibilité en termes de modalités. Les parties impliquées, emprunteur et prêteur, disposent de la liberté de fixer les modalités de remboursement, le taux d'intérêt et la durée du prêt. Lorsque le montant du prêt familial excède 5 000 euros, il est impératif de le signaler auprès des services des impôts. Des modalités de remboursement non conformes à la réalité peuvent entraîner la requalification du prêt familial en don, ce qui implique d'autres conséquences fiscales et légales.

La vente à réméré : cette solution méconnue

La vente à réméré constitue une option attractive pour ces propriétaires immobiliers qui, en raison de divers obstacles tels que le fichage au FICP ou un dossier de surendettement, se trouvent exclus du circuit traditionnel bancaire et requièrent un apport de liquidités pour financer un projet personnel, comme l'acquisition d'un nouveau bien immobilier.
 

Le fonctionnement de la vente à réméré, également désignée sous le terme de vente avec option de rachat, se distingue fondamentalement d'un emprunt auprès d'une institution bancaire et s'apparente davantage à une opération immobilière stratégique.

La démarche s'articule autour de quatre phases clés :

1. La cession de votre propriété immobilière tout en conservant le droit d'y résider ;
2. L'exploitation des fonds récoltés pour apurer vos dettes, ce qui vous permet de réhabiliter votre statut d'emprunteur ;
3. La liberté de choix entre la vente définitive de votre bien ou sa reprise ;
4. L'amélioration de votre profil emprunteur qui vous permet d'accéder à nouveau à un crédit immobilier traditionnel.

Concernant les atouts de la vente à réméré, il est pertinent de souligner que face à la rigidité du système bancaire et ses multiples exigences – taux d'endettement acceptable, revenus stables, contrat à durée indéterminée (CDI), bonne santé, etc. – le réméré offre une alternative en vous permettant d'utiliser votre patrimoine comme un levier financier.

Crowdfunding immobilier

Dans l'éventualité où vous cherchiez à obtenir des fonds pour concrétiser un projet qui vous tient à cœur, les plateformes de financement participatif représentent une piste à envisager. Ces sites de crowdfunding connaissent un engouement notable, notamment auprès des entrepreneurs qui n'ont pas su séduire les circuits de financement classiques. 

En France, le secteur du crowdfunding est en plein essor et offre la possibilité aux porteurs de projets de lever des fonds en dehors du système bancaire traditionnel. Recourir au financement participatif s'avère être une stratégie efficace pour capter l'attention d'investisseurs intéressés prêts à soutenir une multitude d'initiatives. Que ce soit pour financer un besoin personnel, un voyage, un projet immobilier ou bien lancer une start-up, le spectre des projets susceptibles d'être financés est large et diversifié.

Selon la plateforme de crowdfunding choisie, les contributeurs peuvent opter pour différentes modalités de financement :

• Le don, qui peut être effectué avec ou sans contrepartie matérielle ou symbolique, comme un objet, une récompense ou un simple remerciement ;
• L'investissement en capital, ou crowdequity, qui consiste à acquérir des parts dans l'entreprise ou le projet financé ;
• Le crowdlending, où ils prêtent des fonds en échange d'intérêts.

Le microcrédit

Il existe une autre solution pour accéder à un financement sans passer par les circuits bancaires traditionnels : il s'agit du microcrédit. Cette forme de prêt est spécifiquement conçue pour les individus aux situations économiques précaires, souvent écartés des dispositifs de prêt des institutions financières classiques.

Les personnes concernées par le microcrédit peuvent être celles inscrites sur les fichiers de la Banque de France ou celles dont les revenus sont instables ou insuffisants, comme les individus sans emploi ou ceux en contrat à durée déterminée. 

Le microcrédit est généralement destiné au financement d'achats de biens ou de services ayant pour but de favoriser l'amélioration des conditions de vie de l'emprunteur. Ce type de crédit se présente donc comme une option viable pour ceux qui traversent des difficultés financières aiguës. Le financement obtenu doit servir à un projet pouvant entraîner une amélioration significative de la situation sociale de l'emprunteur, comme une réinsertion sociale ou l'acquisition rapide de biens essentiels.